每月只需从养老金里扣几块钱，就能解决晚年最让人发愁的“失能护理”这个大难题！ 这不是广告，而是国家刚刚宣布的社保“第六险”——长期护理保险。 2026年3月起，这项制度开始在全国全面推行，所有退休人员都将自动纳入保障范围。 以往生病有医保报销，但老了生活不能自理，请护工、住护理院的巨额花费却没人管。 现在，国家出手了，专门用这个新险种来兜底。 你不用额外办手续，钱会自动从养老金里扣，一旦将来需要长期照护，最高能报销七八成费用。 这可能是你晚年最划算的一笔“投资”。
咱们退休朋友都知道养老、医疗、失业、工伤、生育这“五险”，现在正式多了个“第六险”，就是长期护理保险。 它和医保是两码事，分工明确。 医保管的是你生病住院、打针吃药的医疗费。 而长护险管的，是人老了以后，因为疾病、伤残或者就是年纪太大，导致生活无法自理时产生的照护费用。 比如自己没法吃饭穿衣、不能下床走动、需要人帮忙擦身翻身这些日常照料，请人上门或者住进护理机构的钱，医保是不管的。 这笔开销有多大？ 在大城市，请一个住家护工每月至少五六千，专业的护理院更是轻松过万，对普通退休家庭来说是沉重的负担。 长护险就是国家为了专门解决这个“一人失能，全家失衡”的难题而建立的社会保险，由国家统一管理，不是商业保险，可靠又有保障。
退休人员最关心的是要交多少钱。 国家政策定得很清楚，就一个字：低。 你的缴费金额只和你的养老金挂钩。 全国统一的个人缴费费率是0.15%。 也就是说，用你每个月到手的“基本养老金”乘以0.0015，就是你要交的钱。 我们来算笔实在账：如果你的月养老金是3000元，那么每月缴费就是3000乘以0.15%，等于4块5毛钱，一年下来才54块钱。 养老金4000元的，每月交6块，一年72元。 养老金5000元的，每月交7块5，一年90元。 看到没，不管养老金高低，每月也就从几块钱到十几块钱，可能还赶不上一斤鸡蛋的价格，完全不会影响咱们的日常生活。 国家还特别照顾困难群体，像享受低保的、特困供养的、重度残疾的退休人员，以及年满80周岁且养老金很低的老人，系统会自动减免他们的缴费，让他们不用花一分钱也能同样享受保障。
这笔钱怎么交，更是省心到极致。 你什么都不用做，不用跑医保局，不用填表，甚至不用让子女帮忙操作。 国家设计了自动扣缴的方式。 最主要的一种，就是“养老金账户代扣”。 每月该发养老金的时候，社保部门会先按照计算好的长护险费用扣掉，再把剩下的养老金发到你的卡里，整个过程你毫无感觉。 有些地方也可能直接从你的医保个人账户里划扣这笔钱，不动用你的养老金。 总之，只要你正常在领养老金、享受医保退休待遇，你就已经自动参保了。 如果想查自己扣了多少钱，有两个办法：一是带上身份证和社保卡去附近的社区服务中心或医保窗口问；二是可以让子女用手机上的“国家医保服务平台”APP或者当地的医保公众号，绑定你的社保卡后查询。
那么，交了这点钱，万一真用上了，能享受什么待遇呢？ 首先，享受待遇有个前提：需要经过专业评估，被认定为“失能”。 国家现在有全国统一的评估标准，就像用同一把尺子量全国。 起步阶段，主要保障需求最迫切、家庭负担最重的“重度失能人员”。 简单说，就是吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡这六项基本日常活动中，有多项无法自己完成，需要他人长期帮助的老人。 经过申请和评估通过后，你就可以从三种护理方式里选一种：请人上门居家护理、去社区的日间照料中心，或者入住专业的养老院、护理院。 国家鼓励“养老不离家”，所以居家护理的报销比例是最高的。
关于报销，有两个核心要点。 第一，它不设起付线，符合规定的花费直接按比例报销。 第二，报销比例很高。 对于退休人员（享受职工待遇），基金支付比例大概在70%左右。 如果选择居家或社区护理，比例还可能更高。 当然，每年报销有总额限制，一般不超过当地上一年居民人均可支配收入的一半。 能报销哪些项目呢？ 国家制定了统一的服务项目目录，主要包括两大类。 一类是生活照料，比如帮忙洗脸刷牙、喂饭喂水、穿衣、洗澡、翻身、处理大小便等，一共有20项。 另一类是医疗护理，比如量血压、测血糖、伤口换药、鼻饲管护理、康复训练等，有16项。 这些服务都是失能老人最实际、最需要的。
万一哪天需要申请待遇了，流程也不复杂，三步就能搞定，子女完全可以代办。 第一步，申请评定。 带着老人的身份证、社保卡，以及能证明病情的病历材料，到社区医保服务站或当地医保部门提交申请，说要办长护险待遇。 第二步，上门评定。 医保部门会安排专业的评估人员上门，实地查看老人的身体状况，按照国家标准进行评估。 这个过程一般需要7到15个工作日。 第三步，享受待遇。 评估通过后，从下个月开始，你就可以选择护理方式并开始享受报销了。 产生的护理费用，大部分由长护险基金直接结算给护理机构，个人只需要支付自己承担的那一小部分，不用自己先垫付一大笔钱再跑报销，非常方便。
最后有几个关键点必须提醒咱们退休朋友注意，避免踩坑。 第一，长护险是国家的社会保险，是“社保第六险”，它和商业保险公司卖的护理保险完全不同。 国家这个是以保障为目的，缴费低，待遇稳，只要参保就能终身享受，千万别被忽悠去买额外的、昂贵的商业保险。 第二，参保和缴费都是自动的，没有任何“代办渠道”。 如果有人打电话或上门，声称可以花钱帮你快速参保、代办待遇，那百分之百是骗子。 记住，不转账、不泄露个人和银行卡信息。 第三，万一因为养老金账户余额不足导致某个月没扣成功，也不用慌。 这不会导致你的资格作废，只要及时把费用补缴上配资网站排行，待遇就能恢复。 第四，长护险和你的医疗保险是并行不悖的两件事。 生病了，该住院住院，医保照常报销；生活不能自理了，需要长期护理，就由长护险来报销。 两者互不冲突，是给咱们晚年上的双保险。
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